São Paulo - O seguro residencial é um dos mais baratos do mercado e tem o maior índice de satisfação entre consumidores. Porém, os preços variam mais de 80%, conforme a cobertura e a seguradora, segundo uma pesquisa da associação de consumidores Proteste.

O estudo elegeu os seguros residenciais com melhor custo-benefício, depois de avaliar 288 apólices para casas e apartamentos, de nove seguradoras. Os melhores avaliados foram os produtos da Tokio Marine e da Bradesco, para casas, e da SulAmérica, para apartamentos.

Os preços das apólices com melhor custo-benefício variam de 58 reais a 82 reais por ano, para apartamentos, e de 86 reais a 145 reais por ano, para casas, conforme o valor segurado.

Além de proteger de incêndios, raios e explosões, danos elétricos e acidentes naturais, algumas apólices incluem benefícios assistenciais, como serviços de bombeiro hidráulico, desentupidor, eletricista e técnico em reparos de eletrodomésticos.

Para saber se um seguro vale a pena, a Proteste aconselha buscar ajuda de um corretor e pesquisar o que cada cobertura inclui e exclui, além do preço.

O levantamento da associação considerou apenas a cobertura para o prédio. Essa modalidade cobre exclusivamente os danos ocorridos na estrutura da construção, como paredes e instalações hidráulicas. Outros seguros cobrem somente os pertences dentro do imóvel, como móveis e eletrodomésticos, ou o prédio mais os pertences.

A Proteste analisou preços para quatro valores de coberturas: 50 mil reais, 100 mil reais, 150 mil reais e 200 mil reais. O estudo buscou, ainda, preços para quatro cidades: Rio de Janeiro, São Paulo, Porto Alegre e Recife.

A seguir, confira os seguros residenciais com o melhor custo-benefício e seus preços, segundo a Proteste:

Para casas

Valor de cobertura	Rio de Janeiro	São Paulo	Porto Alegre	Recife
R$ 50 mil	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 123,28	Bradesco, residencial, R$ 86,58	Bradesco, residencial, R$ 86,20	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 127,26
R$ 100 mil	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 100,02	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 100,02	Bradesco, residencial, R$ 145,00	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 100,02
R$ 150 mil	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 113,64	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 113,64	Bradesco, residencial, R$ 109,87	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 113,64
R$ 200 mil	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 127,26	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 127,26	Bradesco, residencial, R$ 121,70	Tokio Marine, residencial premiado, R$ 127,26

Para apartamentos

Valor de cobertura	Rio de Janeiro	São Paulo	Porto Alegre	Recife
R$ 50 mil	SulAmérica, residencial, R$ 60,06	SulAmérica, residencial, R$ 60,12	SulAmérica, residencial, R$ 65,16	SulAmérica, residencial, R$ 58,87
R$ 100 mil	SulAmérica, residencial, R$ 63,77	SulAmérica, residencial, R$ 63,77	SulAmérica, residencial, R$ 70,24	SulAmérica, residencial, R$ 63,77
R$ 150 mil	SulAmérica, residencial, R$ 67,83	SulAmérica, residencial, R$ 67,83	SulAmérica, residencial, R$ 75,36	SulAmérica, residencial, R$ 67,83
R$ 200 mil	SulAmérica, residencial, R$ 73,97	SulAmérica, residencial, R$ 73,97	SulAmérica, residencial, R$ 82,67	SulAmérica, residencial, R$ 73,97

O que as coberturas incluem

O estudo da Proteste observou se os seguros incluem as coberturas básicas: incêndio, raio, explosão, danos elétricos, vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo.

Também verificou se os seguros abrangem algumas coberturas adicionais julgadas importantes pela associação: responsabilidade civil familiar (quando o segurado causa danos a terceiros), queda de aeronaves e impacto de veículos, perda e pagamento de aluguel, roubo, quebra de vidros, danos morais e escritório na residência.

A pesquisa também analisou as exclusões: roubo de bicicleta, tumultos, greves, pagamento de condomínio por conta de desemprego, joias e obras de arte.

A seguir, confira as seguradoras que oferecem as coberturas mais completas, segundo a Proteste. A associação deu uma nota de 0 a 5 para cada cobertura.

Seguradora	Avaliação final	Incêndio, raio e explosão	Danos elétricos	Vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo	Responsabilidade civil familiar	Queda de aeronaves e impacto de veículos	Perda e pagamento de aluguel	Roubo	Quebra de vidros	Danos morais	Escritório na residência
HDI/HDI em casa	79	4	4	4	5	5	5	5	5	5	5
Tokio/Residencial premiado	79	5	4	4	5	5	5	5	5	0	4
Porto Seguro/Residencial habitual	79	5	4	4	5	4	5	5	5	5	4
Sul America/Residencial	75	4	4	4	5	4	5	5	4	5	4
Liberty/Residencial	74	5	5	5	5	3	0	5	5	0	0
Bradesco/Residencial	72	5	4	4	5	4	5	5	5	0	0
Sompo/Residencial	68	5	3	3	5	4	5	5	3	5	0
Zurich/Residencial	65	3	3	3	5	5	5	5	5	5	0
Mapfre/Residencial multiflex	56	4	3	5	5	0	5	5	5	0	0

Como o seguro calcula o valor de cobertura

Diferente do seguro de carro, por exemplo, que calcula o valor de cobertura com base no preço do veículo, o seguro residencial determina o valor segurado em cima do valor de reconstrução do imóvel, declarado pelo consumidor.

Assim, o valor de cobertura é de aproximadamente 0,4% do valor total de reconstrução do imóvel. Vale lembrar que o valor de reconstrução é diferente do valor de avaliação do bem, em geral, mais alto.

Quando ocorre um sinistro, como um incêndio, por exemplo, o técnico da seguradora emite um laudo que reconhece o custo real de reconstrução do imóvel. Por isso, para receber a indenização, o consumidor deve informar esse valor com precisão.