São Paulo - À medida que o fim do ano se aproxima, aumentam as ofertas dos bancos para antecipar o 13º salário. A tentação é grande. Afinal, o dinheiro que você esperava receber integralmente só em dezembro é liberado quase que imediatamente na conta após a sua solicitação. E, na hora em que o abono for creditado pela empresa, a dívida pode ser quitada. Mas será que vale mesmo a pena tomar o empréstimo?

Se você estiver pendurado no cheque especial ou pagando a fatura mínima do cartão de crédito, a resposta é sim. As taxas de juro cobradas pelos bancos para a antecipação do 13º salário variam de 2% a 4% ao mês, enquanto a taxa média que pagará no limite do cheque especial é de 5% ao mês e, no rotativo do cartão, 11%. Portanto, você estaria trocando uma dívida mais cara por outra mais barata.

Agora, se o objetivo é comprar o pacote de viagem de réveillon com desconto ou reformar a casa para as festas de Natal, tomar crédito não é o mais indicado. Fatalmente, o desconto que terá nas compras não compensará o juro pago no empréstimo.

Mesmo para quem pretende cobrir uma dívida com outra, atenção. Renata Reis, supervisora de assuntos financeiros do Procon, associação de defesa do consumidor, recomenda, antes de assinar o contrato de antecipação do 13º, solicitar, por escrito o Custo Efetivo Total (CET) da operação, com o valor real que você vai pagar pelo empréstimo, todos os encargos, além do juro.

"Com o custo final em mãos, dá para comparar melhor o preço de antecipar o 13º com o de outras modalidades de empréstimo", diz Renata. Uma alternativa mais em conta que essa é o crédito consignado, com desconto em folha de pagamento e taxas menores.

Lançar mão da antecipação do 13o pode ser sinal de descontrole financeiro, alerta o educador Reinaldo Domingos, autor do livro Livre-se das Dívidas. "Só é interessante utilizar esse crédito por motivo de endividamento excessivo", diz. Mas isso seria tratar o efeito, não a causa do problema. "O abono é dinheiro extra para um problema de rotina."

A dica é anotar todos os gastos do mês, definir prioridades, o que deve ser cortado e reprogramado. Se mesmo assim pedir a antecipação dessa grana, lembre-se de que não poderá contar com ela para pagar despesas de início de ano, como IPTU, IPVA e gastos escolares dos filhos. E, se der azar e perder o emprego, terá mais uma dívida para saldar.